产品适当性管理已施行
《金融机构产品适当性管理办法》自 2026 年 2 月 1 日施行，要求了解产品、了解客户并开展适当性匹配。
01现在要盯的日期与规则
先看哪些时点不能漏
客户资料与交易记录至少保存十年
修订后的反洗钱法要求：客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后至少保存十年。
02真实断点
业务现在断在哪
尽调缺什么，没有一张表
客户影像、受益所有人、重新识别与留存到期分散在不同系统。
适当性复核靠销售自觉
客户风险测评过期、产品风险等级变化后，没有重新匹配与超配提示。
报送时限靠 Excel 和记性
线索归集、人工判断、补件和提交回执没有同一条时间线。
登记到期和展期被合同淹没
统一登记编号、有效期和展期窗口散在附件里，到期前没人看见。
03应用场景
金融的 4 条业务闭环
页面使用本行业、本岗位的单据和叫法；详情只链接当前已经存在的产品闭环。
- 执行动作
- 标准接入
客户尽调齐套到身份重新识别
按客户号核对身份、受益所有人、风险信息和资料有效期，缺项先进入人工处理。
跑完留下：尽调档案、缺件清单、重新识别记录
查看对应通用闭环 - 持续观察
- 标准接入
适当性测评到期与重新匹配
发现测评过期或产品风险变化后生成复核任务，由持证人员完成匹配结论。
跑完留下：适当性复核清单、人工结论、客户确认记录
查看对应通用闭环 - 持续观察
- 标准接入
大额与可疑线索到报送回执
归集线索、证据和时限，提示持证人员判断与提交，再回读报送回执。
跑完留下：线索案卷、时限记录、人工报送回执
查看对应通用闭环 - 执行动作
- 标准接入
租赁保理合同到登记展期
提取合同要件、登记编号和到期日，形成展期材料与人审清单。
跑完留下：登记台账、展期待办、官方回执
查看对应通用闭环 04业务终态
跑完之后，系统里多了什么
不是多一段聊天记录，而是能继续流转、复核和追责的业务对象。
- 客户号维度的尽调与十年留存档案
- 适当性复核与超配人工处置记录
- 反洗钱线索案卷和报送回执
- 统一登记编号及展期日历
05人机边界
Agent 做什么，人在哪拍板
Agent 负责
- 归集客户资料、规则与期限
- 生成齐套、复核和报送待办
- 记录持证人员操作后的回执
必须由人确认
- 客户尽调、可疑交易与适当性结论由持证人员确认
- 授信、定价和产品匹配由机构有权人决定
- 监管报送由授权人完成
明确不做
- 不参与授信审批或风险定价
- 不提供投资建议或产品推荐
- 不替持证人员判断和报送
相邻分工
上下游还要看哪些页面
用你自己的材料验证
带一份脱敏尽调清单来试跑
先验证一个客户号的资料缺口、有效期和留存起算能否说清楚。
建议带上：一份脱敏客户尽调清单，或一条登记编号与合同期限记录
工作日 8:30–18:00 在线。
